Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Компания, 19 апреля 2010 г.

Будьте здоровы, обязательно

1302 просмотра

По примеру США и Западной Европы российские чиновники уже несколько лет пытаются внедрить систему обязательного страхования ответственности врачей.

Их стремление абсолютно понятно: по неподтвержденным данным, от врачебных ошибок ежегодно гибнут порядка 50 000 человек. Вот только станут ли застрахованные медики работать лучше - большой вопрос. Не говоря уже о том, что новый вид страхования обернется огромными расходами для бюджета, "откатами" и валом исков от желающих поживиться на клиниках и страховых компаниях.

Наши чиновники, похоже, руководствуются принципом "пока гром не грянет, мужик не перекрестится". Стоило главе правительства Владимиру Путину упомянуть о том, что в результате ДТП на дорогах гибнет слишком много людей, бюрократы тут же взяли под козырек и ужесточили наказания для нарушителей Правил дорожного движения. Не успела Госдума год назад исключить из Уголовного кодекса пункт об ответственности медиков за нанесение по неосторожности вреда здоровью средней тяжести, как в начале марта 2010-го министр здравоохранения и соцразвития Татьяна Голикова предложила "разработать меры по ужесточению ответственности врачей". Возможно, чиновники поменяли свое мнение относительно квалификации врачебных ошибок после серии громких дел о причинении тяжкого вреда здоровью в результате халатности медработников. Суды охотно принимают подобные дела к рассмотрению, вот только компенсация пострадавшим зачастую выглядит как насмешка Фемиды. Как рассказал "Ко" глава Лиги защиты прав пациентов, адвокат Александр Саверский, средняя по России компенсация за врачебную ошибку составляет около 27 000 руб., в качестве возмещения морального вреда выплачивается 12 000 руб. Есть, конечно, прецеденты, когда истцы получают большие суммы. Например, в марте стало известно, что в Новороссийске местный житель отсудил у больницы за смерть жены 2,65 млн руб. Кроме денежной компенсации, по уголовному делу в связи со смертью пациентки на скамье подсудимых оказалась женщина-хирург, но, попав под амнистию, она избежала наказания. "Система страхования ответственности врачей, которую сейчас активно лоббируют страховщики и продвигают чиновники, - это палка о двух концах: с одной стороны, нас пытаются перевести на денежные отношения, в то время как зачастую моральный ущерб деньгами не компенсировать, - поясняет Александр Саверский. - Многие люди идут в суд не для того, чтобы получить компенсацию, а за тем, чтобы врач, виновный в совершении трагической ошибки, не мог дальше "лечить" людей, подвергая их тем самым опасности".

ОСАГО для врачей

В России любая попытка заставить население регулярно платить за услуги, будь то "коммуналка" или электричество, сталкивается с нигилистскими настроениями обывателей. Что уж говорить об обязательных видах страхования, которые граждане в большинстве своем считают попыткой поживиться за чужой счет. Мы отнюдь не одиноки: на Западе, например, распространен анекдот о том, что представители трех профессий "постоянно держат руку в чужом кармане": это юристы, стоматологи и страховые агенты. Однако культура страхования в развитых странах насчитывает, в отличие от России, несколько веков, поэтому там, как бы не ругали страховщиков, предпочитают не рассчитывать на традиционный русский авось. Вспомним историю с введением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в народе - просто "автогражданкой". Сколько с экранов телевизоров и страниц газет ни рассказывали о подставах на дорогах и вооруженных разборках с участием владельцев дорогих иномарок, обычные автолюбители воспринимали это не более как "страшилки" средств массовой информации, которые любят все приукрашивать. Лишь попав в неприятную ситуацию на дороге, автовладельцы вспоминали, что за сравнительно небольшие деньги могли защитить себя от проблем.

Несмотря на то, что закон об ОСАГО действует уже семь лет, у него до сих пор есть противники. Но в большинстве своем население свыклось с мыслью о необходимости ежегодно платить за полис ОСАГО, а значит, настало время для нововведений. Каких только видов обязательного страхования не пытались вменить чиновники: и обязательное страхование ответственности архитекторов после обрушения "Трансвааль-парка", и обязательное страхование опасных объектов - после взрывов на складах Минобороны, и, наконец, обязательное страхование ответственности врачей. Эксперты пеняют на чрезвычайно сильное страховое лобби. Сами же страховщики апеллируют к печальной статистике и опыту развитых стран. "Судя по тому, что страховое лобби гораздо мощнее медицинского, полагаю, что скоро мы увидим страхование профответственности как обязательное и, вероятно, высокорентабельное для страховщика", - сетует медицинский директор Европейского медицинского центра Евгений Дженжера. В России ежегодно 50 000 человек погибают от врачебных ошибок, говорится в отчете общественной организации "Лига защиты пациентов".

Печальная статистика говорит лишь о необходимости введения института обязательного страхования ответственности врачей, в свою очередь заявляют участники страхового рынка. Стоит отметить, что подавляющее большинство страховых компаний, куда "Ко" обратился за комментариями, предпочли не отвечать на вопросы на столь щекотливую тему. Представитель одной крупной страховой фирмы, пожелавший остаться неназванным, заявил, что в вопросе страхования ответственности врачей не так все однозначно, как это пытаются представить отдельные игроки рынка. "Существует масса законодательных проблем с применением этого вида страхования на практике. Посмотрите на США, которые нам ставят в пример. Там в некоторых штатах пришлось законодательно ограничить размер компенсаций, выплачиваемых пациентам, а то аппетиты "обиженных" дошли до того, что многие клиники оказались на грани банкротства", - отмечает источник.

Жадные пациенты

В США система здравоохранения зарегулирована настолько, что врач десять раз сверится с инструкциями, прежде чем выпишет лекарство. Малейшая ошибка будет стоить ему и его клинике огромной суммы, которую недовольный пациент может взыскать через суд. "Чтобы избежать судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи перестали использовать приемы, связанные с повышенным риском, даже в тех случаях, когда такой риск необходим, - добавляет представитель крупного страховщика на условиях анонимности. - Одновременно с этим они начали чаще назначать дорогостоящие процедуры и анализы, чтобы таким образом обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту".

Чиновники, ратующие за принятие в России законодательства об обязательном страховании ответственности врачей, апеллируют к опыту США. Там самая развитая в мире система страхования врачей, но, как и многое в Америке, суды часто доводят исполнение закона до абсурда. В начале 2000-х этот вид страхования в США пережил тяжелый кризис. Суды стали присуждать истцам многомиллионные суммы возмещения. Как следствие, резко увеличился поток исков к врачам со стороны тех, кто не только жаждал справедливости, но и стремился поправить свое материальное положение. К тому же в 2002 году рынок покинула St. Paul Companies, которая некогда была крупнейшим страховщиком профессиональной ответственности врачей. Из-за этого в одной только Пенсильвании почти треть ортопедов не смогли продлить страховку, что заставило их свернуть практику.

В 2003 году система страхования ответственности врачей в США находилась на грани коллапса: суды "выписывали" врачам огромные компенсации, в результате взлетели тарифы на медуслуги, начали закрываться клиники, а пациенты оказались не в состоянии приобрести страховку. Кстати, без медстраховки, которую в Штатах оформляет не работодатель или государство, а сам человек, многие компании не принимают на работу. Возник эффект домино, остановить который удалось только законодателям. Они стали ограничивать размер выплат по искам со стороны пациентов. Например, в Мичигане лимит установлен на уровне $359 000.

Несмотря на печальный опыт зарубежных стран, в России идея внедрения обязательного страхования ответственности врачей продвигается уже довольно давно. Еще в 2007 году стало известно, что Минздравсоцразвития готовит законопроект об обязательном страховании врачебных рисков. Тогда предполагалось, что ответственность государственных и муниципальных медицинских учреждений будет страховаться за счет госбюджета. Эта программа, по предварительным расчетам, могла обойтись казне в 7 - 10 млрд руб. в год. Однако кризис внес коррективы, и проект был положен под сукно. Однако в середине марта 2010-го Мосгордума приняла в третьем, окончательном чтении закон "Об охране здоровья жителей Москвы", в котором впервые говорится о возможности страхования ответственности врачей и фармацевтов от профессиональных ошибок.
Столичные власти изначально планировали выделять компенсацию гражданам, пострадавшим от врачебных ошибок в муниципальных больницах, однако в итоге отказались от этой затеи. По словам депутатов МГД, отвечать за промахи врачей столичный бюджет сможет лишь после "выхода городской экономики из кризиса".

"Частники" не против

Пока государственные клиники ждут денег из бюджета, многие частные медучреждения уже застраховали свою ответственность либо собираются это сделать. "Страхование профессиональной ответственности врачей в коммерческой медицине является обязательным, - уверен главный врач клиники "Евромедпрестиж" Александр Капто. - С нами уже связывались несколько страховых компаний с такими предложениями, в данный момент они находятся на рассмотрении у руководства". По статистике договоры страхования заключили примерно 5% медучреждений от общего числа по всей России, причем это как частные клиники, так и государственные лечебные учреждения. Среди частных клиник доминируют стоматологические, их порядка 50%. Соответственно растет число частных клиник, желающих застраховать себя от претензий со стороны пострадавших пациентов.

"Государственных клиник и больниц немного - около 15% от общего числа страхователей - медицинских учреждений", - отметил представитель одной крупной страховой компании. Наиболее распространено страхование ответственности среди стоматологов, на втором месте гинекологи, на третьем - хирурги всех специальностей, наименьший процент - среди физиотерапевтов и психотерапевтов, отмечает Евгений Дженжера.

"Диапазон базовых тарифов по страхованию ответственности персонала медицинских учреждений широк - от 0,3 до 2,5% в год от страховой суммы", - рассказывает начальник департамента личного страхования СК "Пари" Татьяна Лифар. Размер страховой премии зависит от специализации врачей, подпадающих под страховое покрытие, от общей численности работников медучреждения, от стажа работы врачей, а также от количества пациентов и конечно же от наличия жалоб, претензий, требований о возмещении вреда к клинике.

При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение, включающее в себя: заработок, которого лишился потерпевший, дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья, компенсацию иждивенцам, имеющим на это право; также СК оплачивает услуги экспертов, издержки на ведение судебных дел, включая адвоката, и т.д. Моральный вред, как правило, страховая компания не компенсирует. За этими деньгами страховщики советуют обращаться в суд. Правда, в России, в отличие от США, не принято присуждать большие суммы моральной компенсации. Тем не менее в случае введения обязательного страхования количество исков, в том числе с требованием возмещения морального ущерба, вырастет в разы, уверен Евгений Дженжера. Сколько-нибудь достоверной статистики по судебным разбирательствам фактов врачебных ошибок "Ко" найти не удалось. Сводной статистики по рынку не существует, подтверждают эксперты.

Пациент почти готов

"В России в настоящее время нет законодательных актов, позволяющих адекватно квалифицировать действия врачей, определить врачебную ошибку, а главное - четко определить условия возникновения ответственности врача за вред, причиненный пациенту", - сетует представитель крупной страховой компании. Кроме того, в России нет независимой экспертизы и института защиты пациентов. Ярким примером врачебной ошибки последнего времени является случай, имевший место в декабре 2009-го, когда в больнице Управления делами президента скончалась судья Нагатинского райсуда Москвы Екатерина Чернявская. Ей ввели препарат, вызвавший анафилактический шок. Второй трагический инцидент произошел с четырьмя пациентками роддома в райцентре Ключи (Алтайский край), которым ввели некачественный препарат на основе физраствора. В обоих случаях ведется разбирательство, и пока сложно говорить, была ли это врачебная ошибка.

Как бы то ни было, но общественное мнение, умышленно или нет, но готовится к восприятию необходимости внедрения обязательного страхования ответственности врачей. "Это большой рынок, который обещает страховым компаниям значительные прибыли, - признает один из экспертов-страховщиков. - Однако опыт тех же США говорит о том, что в среднесрочной перспективе этот вид страхования может стать нерентабельным". Кстати, то же самое случилось и с ОСАГО, которое страховщики так активно проталкивали семь лет назад. Напомним, что из-за ограничения тарифов со стороны правительства "автогражданка" стала в отдельных регионах убыточной. Не наступят ли страховщики на те же грабли и в случае со страхованием ответственности врачей?

Обязательные виды страхования

1. ОСАГО. Закон "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" принят в 2003 году.
2. Обязательное медицинское страхование. В соответствии с законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" по ОМС застрахован каждый гражданин РФ.
3. Обязательное личное страхование пассажиров на транспорте. Введено в соответствии с указом президента от 1992 года и является чистой формальностью.
4. Обязательное страхование ответственности при эксплуатации опасных производственных объектов.
5. Обязательное страхование военнослужащих

Предлагаемые виды обязательного страхования

1. Обязательное страхование жилья. Продвигает подобный законопроект Госстрой.
2. Обязательное страхование ответственности врачей.
3. Обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг

Максим ЛОГВИНОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: St. Paul Companies 1  Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14952 Московская городская дума (Мосгордума) 165 Пари 330 Персоны: Лифар Татьяна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »